「ココシア」で給料ファクタリングをお願いしようと考え中の方に、絶対に覚えておいていただきたいことがあります。給料ファクタリング会社はCICのような個人信用情報機関に加入させてもらえない存在なので、買い取ってもらった利用者がどれだけファクタリング会社への入金を飛ばしまくっても自身の信用情報は無傷のままで済ませられますし、将来のローンには何の影響もないですが、たとえそうではあっても給料ファクタリングの負担は、借入として考えると利息1千％すら超えてくるレベルの借金になるということです。給料ファクタリング・給与ファクタリングのご利用を検討中の方々が最後まで利用をためらう最大の原因は、この実質的な負担の重さにあると言っても良いことでしょう。何しろ、どのような仕組みで重い負担が発生しているのかが、公式HPの説明だけでは非常にわかりにくいのです。

給料ファクタリングの重さはこう考えるとわかりやすい

　たとえば、どこかの給料ファクタリングへ申し込んで、20万円の月給から7万円分の給料債権を4万円で買い取ってもらうとします。7万円を4万円で売却するという時点でなんとも悲しい話ではありますが、それはさておき、給料日に会社から受け取る20万円のうち7万円をそのままファクタリング業者に入金（精算）しないとなりません。これが通称「4の7」、4万円入金の7万円返しです。さて、買い取りから給料日まで一週間しかない場合、その負担がどれくらいとんでもないことになっているかをご存じでしょうか？これは年利2234%の借入と同じ負担なんです。どうでしょう、この軽く2千パーセント超えの借金地獄状態でファクタリングの自転車操業から抜け出せなくなっている方はいませんか？この泥沼から抜け出したいと考えたことはないですか？

　この「4万円入金の7万円返し」を融資の利息で例えるなら、あなたは4万円の借金に対して一週間で3万円の利息を払って合計7万円で完済しないといけないという話なのです。急に損をしている実感がわいてきませんか？ 友人から4万円を借りて一週間後に「7万円で返してね」なんて言われたら、「ちょっと待ってよ」と感じることでしょう。それくらい、この高負担は借金の世界ではまずあり得ないことなのです。カードローンやキャッシングの借入を利用して、これほど短期間にこれほどの重い負担が発生することなど絶対にありません。あるとすればモグリの業者、つまりは闇金だけです。

　この高負担ゆえに給料ファクタリングは給料減額サービスと呼ばれかねませんし、言葉の問題として「利息」や「年利」、「返済」という言葉が存在していなくとも、とても損をしているという実感はあることでしょう。どうせ10万円にも満たない少額の現金調達がご希望なら、私なら下でも説明しますように、こちらのように体力あふれる銀行ローンにあえて希望金額を低くして申し込むほうが、本当は審査や負担の両面からも正解となるのではないかと考えます。

　ココシアは「正社員の女性」しかご利用いただけませんが、こちらのカードローンならアルバイトやパート、契約社員の方々もご利用いただけますし、給料日に全額を完済する必要もないわけですから、負担が天地の差となります。

　公式ホームページの説明ではわかりづらい給料ファクタリングの負担の重さですが、考え方をほんの少し整理するだけで簡単にその実態を理解できます。ココシアで給料を何万円でファクタリングしてもらえたなら、カードローンへ申し込むより負担を軽くできるでしょうか。これも簡単に比較計算できます。

　金融サービスを利用して馬鹿を見ないためには、負担や審査の仕組みを簡単にでも整理してから賢く申し込んでいきましょう。

ココシア（0368211742）は合同会社EViCA（鈴木亮代表）が運営

　現在、給料ファクタリングサービスを提供する会社や個人事業主は非常に増えています。このココシアは東京都千代田区にある業者で、公式ホームページに記載の運営者情報は次の通りです。
・ココシア（合同会社EViCA）
東京都千代田区一番町10番8号 一番町ウエストビル5階
鈴木亮 代表
0368211742（03-6821-1742）

　住所や電話番号のみならず、代表者の氏名まできっちり記載されているのはやはり好印象です。女性専用ということで配慮がなされているのでしょう。

ココシアの給料ファクタリングは正社員として働く女性の方向けのサービス

　ココシアの公式サイトには記載がないですが、ココシアは正社員の方限定サービスとなります。もちろん、男性が申し込んだり電話をしても、女性専用車両に飛び込んでしまった男性のような扱いになるでしょうから、くれぐれもご注意願います。

給料ファクタリングの負担を甘く見てはいけない

　下でも説明しますように、給料ファクタリングの負担を年利で示すと、ヤミ金レベルの高負担となります。このことはぜひ覚えておいていただきたいです

　だからこそ、悪質ファクタリング業者となると「ファクタリングはローンの借入などとは違って利息は発生しません！利息が存在しないのだから返済もありません、つまり融資よりも負担が軽いんです！」などと詐欺師丸だしな虚偽説明を展開してくれます。だからこそ、本当に信用して良い業者であれば、「ファクタリングはあくまで現金調達の最終手段です。2回目3回目と再ファクでリピートするなどお薦めできません」と注意してくれるのです。

ココシアの給与ファクタリングは借入で表示すると何パーセントなのか

　たとえば、ココシアへ申し込んで20万円の給料のうち10万円分の給料をファクタリングしてもらうとします。この場合、発生している金銭負担を借入として示すと、一体何パーセントの金利になっていると思いますか。カードローンへ申し込む場合と比べて、一体どちらがお得になるかを考えてみましょう。

　10万円の給料を何万円以上で買い取ってもらえるなら、たとえば年利20パーセントのローンの利息より負担が軽くなるでしょう？

　結論を先に書きますと、10万円の給料を買い取ってもらう場合、買い取り額は「9万8千383円」以上でなければ年利20パーセントの借入のほうがお得です。さて、みなさんはこれより高くファクタリングしてもらえそうですか。

手数料10パーセントですら「年利121%以上の借入」と同じ

　公式ホームページではココシアの買取手数料率は10％～となっていますので、ココシアにとって計算が非常に有利になるように、口コミではいまだかつて見たことがないこの「10%」という低い買取率で計算します。

　この場合、融資として利息を算出すると実は最低でも年利121%を超える借入に相当する高負担になります。ココシアはあくまでもファクタリング業者であって貸金業者ではありません。しかし、負担をわかりやすく明らかにするために貸金業の借入としてたとえると、この負担は法定利息を大幅に超えたヤミ金融も顔負けの暴利となります。

　入金日から給料日（精算日）まで30日間あったとしても、計算式は

「10000÷30×365÷100000×100＝121.67％」

で121.67％の借入というヤバい負担となります。これがもし給料日まで30日間ではなく7日間しかない場合ともなると、

「10000÷7×365÷100000×100＝521.43％」

で521.43％の借入と、もはや自転車操業でペダルをこぐ姿しか見えない負担となります。この場合、あなたは借りた9万円に対してわずか7日間でで1万円もの利息を払って10万円で完済しなければならないという構図になっているのです。これはナニワ金融道のトイチの利息より重いですからね。給料10万円を「元金」、買取金額との差額である1万円を「金利」とみなせるので、実際に給料日までの7日間でどれだけ負担が発生しているかを簡単に浮き彫りにできるのです。10%の手数料で521%ですから、30%である「7万入金の10万戻し」「3万5千円入金の5万円戻し」だとどうなってしまうかすぐに想像できますよね。

　「7万円入金の10万円戻し」や「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかない場合、年利換算で1,564％の借入と同じ負担となります。軽く1千パーセントを超えてきました。このようなもはや世紀末的な高負担となると、返せなくて当然ですよね。どうでしょう、この「3.5入金の5戻し」で給料日まで一週間くらいの方は結構いるんじゃないですか？

　給料ファクタリング業界の口コミを確認すればするほど、利用している方々の多くがこの1千％超えの日数で利用しまくっています。これでは、再ファク地獄から抜け出せなくなるのも当然でしょう。給料日のたびに自転車操業している様子が手に取るようにわかります。給料ファクタリングに手を出して一度ペダルをこぎ始めたら、その泥沼から二度と戻れなくなっているであろう自転車こぎの方々が目立ちます。

　さて、ここで非常に素朴な疑問が浮かばないでしょうか。給料日までの現金調達を考えた場合、「給料ファクタリングが本当に正解なのか」という疑問です。たとえば、わずか10万円台、あるいはほんの数万円という少額がご希望であるなら、ファクタリングより少額融資のほうが負担だけでなく審査の点でもはるかに賢い選択肢となるのではないでしょうか。

　融資の場合は100万や200万円という高額融資を希望すれば審査はぐんと厳しくなりますが、一方で、このような給料レベルの少額であれば話は変わってくるのです。

本当に給料ファクタリング以外の選択肢はないのでしょうか

　このような給料ファクタリング問題で非常にもったいないと感じるのは、仮に少額融資を選んで申し込んでいたなら本当はあっさり審査に通ってお金を借りられていたかもしれないのに、深く考えずにまんまと給料ファクタリングに手を出したがために再ファク地獄で自転車操業になってしまうことです。これほどもったいないことはないです。

　たとえば、知名度が高いために敷居も高い銀行と勘違いされているこちらの銀行ローンは、アルバイトやパートに派遣社員、契約社員の方々はもちろんのこと、実は収入が年金のみとなっている年金受給者の方々でも来店不要でご利用可能な実に行き届いた商品となっています。さすが、資本金が軽く1兆円を超えるだけのことはあります。しかも、借入10万円以内なら返済は月々2,000円でもOKです。ただの債権の買い取り業者と比べて一体どちらのほうが資本が巨大で融資体力がありそうでしょうか。

　あるいは、こちらの老舗ローン会社はこのご時世に「土日祝・夜間でも24時間お振込みOK」に「最短25分でご融資可能」をも前面に打ち出すなど、実はその対応力に定評があります。

　最終的にどのような会社からお金を借りることになろうとも、必ず現実に発生する負担を理解したうえで申し込んでください。そうしないと、間違いなく後悔することになります。

ココシアにこれまで払ってきたお金を返還させよう

　これまでその違法性が問題となっていた給料ファクタリングですが、金融庁が正式に給料ファクタリングは貸金業であると認定したことで、貸金業登録をしていない業者は違法な貸金業者という扱いになりました。これまでの取引履歴や記録はすべて大切に残しておいてください。なければ各業者に取引履歴を請求してください。また、その際の通話内容はすべて録音しておくよう心がけましょう。

　上述のように、たとえば、「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかない取引は、給料ファクタリングではありがちな取引ですが、この契約を年利に換算すると1,564％となります。給料ファクタリング業者は貸金業と認定されましたから、貸金業の世界で考えると上限金利20％との差額の1,500パーセント以上の金額はいわゆる過払い金となります。

　そもそもからして、給料ファクタリングは貸金業と認定されたので、貸金業登録がない時点で利息がどうであろうと無登録業者、つまりは闇金融となります。さらに、年利数百パーセント以上の暴利をむさぼる闇金については、平成20年6月10日のいわゆる「ヤミ金元本返済不要」を示した最高裁判決により、過払い金どころかこれまで支払ってきた元本と利息の全額を損害として返還請求できるようになっています。給料ファクタリングで貸金業に反しない手数料は、給料日まで30日間で2％以下が目安です。しかし、現実にこんな取引はありません。それくらい、年利換算するととんでもない取引ばかりだったのです。

　つまり、利用された方の誰にも返還請求できるお金が存在していますし、自転車操業しまくっていた人ほど、よりたくさんの取り返すべきお金が存在することになります。

　「どこも再契約してくれなくなった、どこか新しいとこないだろか」と探すだけではなく、それと合わせて今まで支払ってきたお金のすべてを取り戻すという資金調達も考えてみてはいかがでしょうか。

　給与ファクタリング会社への対応に強いエキスパートはまだほとんどいないですが、私が確認できる限り、たとえばこちらのように毎月大量の給与ファクタリング対応をこなしている法律事務所は一部に存在しています。貸金業法を無視した取り立て電話など、早ければその日のうちにストップさせてくれます。

　ぜひ覚えておいていただきたいのですが、多くの方の人生を狂わせている給与ファクタリング問題は、実は専門家から見ると簡単に解決できる問題です。そのことはぜひ覚えておいていただければと思います。

給料ファクタリングか融資か、どちらが良いのかはケースバイケース

　給料ファクタリングにはたしかに利用するメリットもあります。冒頭でも触れましたが、給料ファクタリング会社はCICなどの個人信用情報機関に加盟資格がないサービスなので、どれほど悪質な金融事故を起こしたブラックリストな多重債務者であろうとファクタリング業者は知ることができません。現金化対応してくれます。そして、買い取ってもらった利用者は何社ファクタリング業者を飛ばしまくっても自分の信用情報には傷をつけずに済ませられるので、この先の人生で利用するローンには何ら影響もないです。この点から、融資業者を絶対に利用できないほどにブラックリスト入りした方々にとっては利用するメリットはあるかもしれませんが、メリットと呼べるのはこれくらいなのです。即日対応が現実的に難しくなっている給料ファクタリングですから、他にメリットらしいメリットなど見あたらないのです。

　つまり、ブラックリスト入りしてもないのに給料ファクタリングに手を出さなければならない理由などありません。勝手にブラックリスト入りしたと思い込んでファクタリングへ申し込もうとしているのなら、これは本当に人生の無駄遣いです。それくらい、融資やローンとは文字通り「桁違い」に負担が重いサービスなのです。

　給料ファクタリングのご利用をお考えの方は、まず本当に給料ファクタリングでないといけないのかを少し落ち着いて考えたうえで、賢明な選択をしていただければと思います。