「エスポワール」で給料ファクタリングのご利用をお考えの方に、絶対に覚えておいてもらいたいことがあります。給料ファクタリング業者はCICのような信用情報機関に加入させてもらえないので、買い取ってもらった利用者が何度繰り返しファクタリング会社を飛ばしまくっても自分の信用情報は無傷で済ませられますし、この先の人生で利用する借入に何ら影響はありませんが、そうはいっても給料ファクタリングを利用することで生じる実質的負担は、借入として考えると利息1千％すら超えてくるレベルの借金になるということです。給料ファクタリング・給与ファクタリングへ申し込もうかと考え中の方々が最後まで申込みに二の足を踏む最大の理由は、この実質負担の重さと言っても良いことでしょう。何しろ、どのような仕組みで負担が重くなっているのかが、公式HPの説明ではとてもわかりにくいのです。

給料ファクタリングはこう理解しよう

　たとえば、どこかの給料ファクタリング業者に申し込んで、21万円の月給から7万円分の給料を4万円で買い取ってもらうとします。7万円を4万円で売却するという時点で非常に悲しい話ではありますが、それはさておき、給料日に会社から受け取る21万円のうち7万円をすぐファクタリング業者に入金（精算）しないとなりません。これが通称「4の7」、4万円入金の7万円返しです。さて、買い取りの一週間後に給料日がやって来る場合、現実にどれほどとんでもない負担が発生しているかご存じですか？これは年利2234%のローンと同じ負担です。どうでしょう、この軽く2千パーセント超えの借金地獄状態でファクタリングの自転車操業から抜け出せなくなっている方はいませんか？再ファクの泥沼から抜け出したいと考えたことはないですか？

　この「4万円入金の7万円返し」を借金で例えるなら、あなたは4万円の借金に対してたった一週間で3万円の利息を払って合計7万円で完済しているという話なのです。なんだか損をしている実感がわいてきませんか？ 友人から4万円を借りて一週間後に「7万円で返せ」などと言われたら、「ふざけるなよ」と感じることでしょう。それくらい、この高負担は貸金業の世界ではまずあり得ないことなのです。カードローンやキャッシングの借金で、これほど短期間にこれほどの重い負担が発生することは絶対にありません。あるとすれば違法な融資、つまりは闇金だけです。

　この高負担ゆえに給料ファクタリングは給料減額サービスとも言えますし、言葉の問題として「利息」や「年利」、「返済」という言葉が存在していなくとも、とても損をしてしまっていると実感することでしょう。どうせ10万円くらいの少額の現金調達がご希望であるなら、私なら下でも説明しますように、こちらのように体力あふれる銀行ローンにあえて希望金額を低くして申し込むほうが、結果的に実は審査や負担の両面からも正しい選択肢ではなかろうかと考えます。カードローンなら給料日に全額を完済する必要もないわけですから、負担が天地の差となります。
　公式サイトの説明だけではわかりにくい給料ファクタリングの負担の重さですが、考え方をちょっと整理するだけで簡単にその実態を理解できます。エスポワールで給料を何万円で買い取ってもらえたなら、カードローンへ申し込むより負担が軽くなるでしょうか。これも簡単に比較計算できます。

　金融サービスで馬鹿を見ないためには、負担や審査の仕組みを簡単に整理してから賢く申し込んでいきましょう。

エスポワール（08076675622/0292447761）は有限会社パル（吉本明浩代表）が運営

　現在、給料ファクタリングを手がける法人や個人事業主は非常に増えています。このエスポワールは茨城県水戸市にある業者で、公式ホームページに記載の運営者情報は次の通りとなります。
・エスポワール（有限会社パル）
〒310-0851 茨城県水戸市千波町1799-101
吉本明浩 代表
0292447761（029-244-7761）
08076675622（080-7667-5622）

　どの業者の運営者を見ても感じることですが、代表者の氏名まできっちりと明記されているのは本当に好印象ですね。以前は李由美代表でしたが、代表者は交代しているのでご注意願います。

とても残念なホームページ

　このエスポワールについてとにかく残念なのが、ホームページが未完成のままほったらかしにされている点です。たとえば、
こちらの手数料や電話連額が一切なしという項目を詳しく読もうとリンクをクリックすると、
このようにエスポワールが使っているホームページテンプレートのデフォルトのリンク先へ飛ばされてしまって、これでは、「ああ、エスポワールはDigiPress ExというWordPressの有料テンプレートを使ってサイト構築してるんだな」ということしかわかりません。エスポワールはホームページをリリースした当初からずっとこの状態なんですよね。大幅なシステム変更のために臨時休業した2020年の2月26日にこういうところが修正されるのかと思っていましたが、何にも変わりませんでした。もったいない限りです。

借入とは比較にならない給料ファクタリングの負担

　下でも説明しますように、給料ファクタリングの金銭負担を年利で表示すると、ヤミ金融レベルの高負担となります。このことは絶対に忘れないでください

　だからこそ、悪質ファクタリング会社ほど「ファクタリングはキャッシングやローンの借入れなどとは違って利息は生じません！利息がないから返済も当然ありません、つまり融資より負担が軽いんですよ！」などとこれぞ詐欺師とでも言うべき虚偽説明をしてくれます。だからこそ、本当に信頼できる業者であれば、「ファクタリングはあくまで現金調達の最終手段です。何度も再ファクを繰り返す自転車操業などお薦めできません」と注意してくれるのです。

エスポワールの給与ファクタリングは何パーセントのローンになるのか

　たとえば、エスポワールへ申し込んで20万円の給料から10万円分をファクタリングしてもらうとします。この場合、発生している負担を借入として年利で換算すると、一体何パーセントの年利負担になると思いますか。カードローンへ申し込む場合の借入と比べて、一体どちらがお得になるかを考えてみましょう。

　10万円の給料を何万円以上でファクタリングしてもらえたなら、たとえば年利20パーセントのローンの利息より負担が軽くなるでしょう？

　結論から書きますと、10万円の給料を買い取ってもらう場合、買い取り額は「9万8千383円」以上でなければ年利20パーセントのローンより負担が重いです。さて、みなさんの買い取り額はいかがですか。

手数料10パーセントでも「年利121%以上のローン」になる

　エスポワールの口コミを確認していると、公式ホームページに書かれてある「10%～30%」の幅を超えた「初回40%」という数字も散見されますが、ここではエスポワールにとって計算がとにかく有利になるように、口コミでは絶対に見られない「10%」という低い買取率で計算します。

　この場合、借入の年利として換算すると実は少なくとも年利121%以上の借金に相当する高負担になります。エスポワールはあくまでもファクタリング業者であって貸金業者ではありません。しかし、負担をわかりやすくするために借入として考えると、この負担は法定利息を大幅に超えている闇金レベルの暴利となります。計算式は

「10000÷30×365÷100000×100＝121.67％」

です。あなたは9万円の借金に対してたった一か月で1万円の利息を払って10万円で完済しなければならないという構図なのです。給料10万円を「元金」、買取金額との差額である1万円を「金利」とみなせるので、実際に給料日までの30日間にどれほどの負担が発生しているかを簡単に浮き彫りにできるのです。10%の手数料で121%ですから、30%や40%だとどうなるか想像できますよね。30%だと年利換算で365%の借金となり、40%だと年利486%の借入となります。

　しかも、この計算ではエスポワールにとってとことん計算が有利となるように、契約日（入金日）から給料日（償還日）までを最長の30日間で設定しています。さきほど「少なくとも年利121％以上」と書いたのはこのためです。給料日まで30日間もあるという現実的にはあり得ない有利な条件で計算しても、年利換算121%だとか365%、486%という負担なのです。

　仮に、給料日までの日数が30日間ではなくて半分の15日間しかないとどうでしょうか。たとえば同じ10%という手数料であっても、負担は2倍の243.33%となってしまいます。10%でこれですから、30%の場合は730%の借入、40%だと973%になっています。千パーセントが見えてきました。こんな負担などまともにやっていけなくて当然ですよね。どうでしょう、このあたりの負担で再ファクの自転車操業になってしまってる人はけっこういるんじゃないですか？

　給料ファクタリングの口コミを確認すればするほど、利用している方々の多くがこの千パーセント級の手数料と日数で利用しまくっていることがわかります。これでは、ファクタリングの泥沼から抜け出せなくなるのも当然でしょう。給料日ばかり考えて自転車操業でペダルをこいでいる様子が手に取るようにわかります。給料ファクタリングに手を出して一度ペダルをこぎ始めたら、その泥沼から抜け出せなくなっている自転車こぎの方々が目立ちます。給料ファクタリングだけを前提にして、とにかく系列が違うところばかり探して申し込もうとしている方が目立ちます。

　さて、ここで非常にシンプルな疑問が浮かびませんか。給料日までの現金調達を考えた場合、「本当に給料ファクタリングが正解なのか」という疑問です。たとえば、わずか10万円台、あるいはたった数万円という少額がご希望であるなら、ファクタリングより少額融資のほうが審査と負担の両面からも賢い選択肢となるのではないでしょうか。

　融資の場合は100万や200万円という高額融資を希望すれば審査はぐんと厳しくなりますが、一方で、このような給料レベルの少額であれば話は変わってくるのです。

本当に給料ファクタリング以外の選択肢はないのでしょうか

　このような給料ファクタリングに関して何よりもったいないと思うのは、もしも少額融資を選んで申し込んでいたなら本当は意外とあっさり審査を通過してお金を借りられていたかもしれないのに、安易にまんまと給料ファクタリングを頼って再ファク地獄に落ちていってしまうことです。これは大変もったいないと言わざるを得ません。

　たとえば、知名度の高い金融機関のために敷居が高いと勘違いされているこちらの銀行ローンは、アルバイトやパートに派遣社員、契約社員の方々はもちろんのこと、実は年金以外には収入源がない年金受給者の方々でも来店不要でご利用いただける非常にできの良い商品となっています。さすが、資本金が軽く1兆円を超えるだけのことはあります。しかも、借入が10万円までなら返済は月々2,000円からでもOKです。ただの債権買取業者と比べて一体どちらのほうが融資体力が上でしょうか。

　あるいは、こちらの老舗ローン会社は今のご時世に「最短25分でご融資可能」に「土日祝・夜間でも24時間お振込みOK」をも前面に打ち出すなど、実はその対応力は高く評価されています。

　最終的にどこでどのような現金調達をするにせよ、必ずその負担の程度を把握するようにしてください。そうしないと、絶対に後悔することになります。

今まで支払ったお金を返還させよう

　これまでその違法性が問題となっていた給料ファクタリングですが、金融庁が正式に給料ファクタリングは貸金業であると認定したことで、貸金業として登録をしていない業者は違法な融資業者となりました。これまでの取引履歴や記録はすべて大事に残しておいてください。取引履歴がどこにあるかわからない方は、今のうちに業者へ請求しましょう。また、その際のやり取り・通話内容はすべて録音しておいたほうが良いです。きっとその録音が役立つ日が来ます。

　上で説明しましたように、たとえば、「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかないという取引は、給料ファクタリングでは一般的な取引ですが、この契約を年利換算で1,564％となります。給与ファクタリング業者は貸金業と認定されましたから、貸金業の世界で考えると上限金利20％との差額の1,500パーセント以上の金額はいわゆる過払い金です。

　そもそもの話として、給料ファクタリングは貸金業と認定されたので、貸金業登録がない時点で利息に関係なく無登録業者、つまりは闇金融となります。さらに、年利数百パーセント以上の暴利をむさぼる闇金については、平成20年6月10日のいわゆる「ヤミ金元本返済不要」を示した最高裁判決により、過払い金どころかこれまで支払ってきた元本や利息のすべてを損害として取り返せるようになっています。給料ファクタリングで貸金業に反しない手数料は、給料日まで30日間で2％以下が目安です。しかし、現実にこんな取引はありません。それくらい、年利換算するととんでもない取引ばかりだったのです。

　つまり、利用された方の誰にも返還請求できるお金が発生していますし、自転車操業しまくっていた人ほど、より多くの取り返すべきお金が存在することになります。

　「どこも再契約してくれなくなった、どこか新しいとこないかな」と探すだけではなく、それと合わせてこれまで支払ったお金のすべてを取り戻すという資金調達も考えてみてはいかがでしょうか。

　給与ファクタリング業者への対応を得意とする専門家はまだ少ないですが、私が確認できる限り、たとえばこちらのように毎月大量の給与ファクタリング対応をこなしている法律事務所は一部に存在しています。貸金業法を無視した取り立て電話など、早ければその日のうちにストップさせてくれます。

　ぜひ覚えておいて欲しいのですが、多くの方の毎日を悩ませている給与ファクタリング問題は、実は専門家から見ると簡単に解決できる問題です。そのことはぜひ覚えておいていただければと思います。

給料ファクタリングとローン、どっちが良いかはケースバイケース

　給料ファクタリングにはたしかに利用メリットもあります。冒頭でも言及したように、給料ファクタリング会社はCICのような信用情報機関に加盟資格がないサービスなので、何度も繰り返し金融事故を起こした多重債務者であろうとファクタリング業者は知ることができません。現金化対応してくれます。また、利用者は何度ファクタリング会社への入金を飛ばしまくっても自分の信用情報には傷をつけずに済ませられるので、将来のローンに何の影響もないです。そのため、融資業者を絶対に利用できないくらい信用情報が傷だらけの方々にとっては利用メリットがあるかもしれませんが、メリットらしいメリットといえばこれくらいです。即日対応が非常に怪しくなっている給料ファクタリングですから、他にメリットらしいメリットなど見あたらないのです。

　つまり、ブラックリスト入りしてもないのに給料ファクタリングに手を出さなければならない理由などありません。勝手にブラックリスト入りしたと勘違いしてファクタリングへ申し込もうとしているのなら、これは本当に人生の無駄遣いです。それくらい、融資やローンとは文字通り「桁違い」に負担が重いサービスなのです。

　給料ファクタリングを利用しようとご検討中の方は、まず本当に給料ファクタリングが正解なのかを少し落ち着いて整理したうえで、賢明な選択をしていただければと思います。