「ファク太郎」で給料ファクタリングを利用しようとお考えの方に、ぜひ覚えておいていただきたいことがあります。給料ファクタリングは信用情報機関に加入できない存在なのでファクタリング業者を利用してかたっぱしから飛ばしても将来のローンに影響することはありませんが、給料ファクタリングの実質的な金銭負担は、借入として考えると年利1千％すら超えるレベルの借金ということは忘れないでください。給料ファクタリング・給与ファクタリングをご検討中の方々が最後まで申込みに二の足を踏む最大の要因は、この実質負担の重さにあると言えます。何しろ、負担の重さそのものはものすごく感じられるのに、どうしてそうなっているかが分かりづらいのです。

どうして給料ファクタリングの高負担が理解しづらいのか

　たとえば、どこかの給料ファクタリング業者へ申し込み、21万円の給料から7万円分の給料債権を4万円で買い取ってもらうとしましょう。7万円が4万円で買い取られるという時点ですでに悲しい話ですが、それはさておき、給料日に会社から受け取る21万円のうち7万円をそのままそのファクタリング業者へ入金（精算）しなければなりません。4万円入金の7万円返しです。

　買い取ってもらった一週間後が給料日の場合だとどういうことになるでしょうか。具体的にどれくらい負担が重いかわかりますか？これは年利2,234％の融資と同じ負担なのです。どうでしょう、この軽く2千パーセント超えの借金地獄状態でファクタリングの自転車操業から抜け出せなくなっている方はいませんか？この泥沼から抜け出したいと考えたことはないですか？

　この「4万円入金の7万円返し」をわかりやすく貸金業で例えるなら、あなたは手に入れた4万円に対して一週間で3万円の利息を払って7万円で完済しなければならないという構図になっているのです。この負担は貸金業ではあり得ないことです。カードローンやキャッシングを利用した場合、これほど短期間にこれほど重い負担が発生することなど絶対にあり得ません。あるとすれば、闇金だけです。

　この高負担ゆえに給料ファクタリングは給料減額サービスとも言えますし、言葉の問題として「利息」「年利」「返済」という言葉は存在しなくとも、とても損をしている実感はあることでしょう。どうせ10万円以下の少額融資ですから、私なら下でも説明しますように、こちらのような体力あふれる銀行ローンにあえて希望金額を低くして申し込むほうが、結果的には審査や負担の両面からも非常に賢い選択ではなかろうかと考えます。

　一見するとわかりづらい給料ファクタリングの負担ですが、考え方を少し整理するだけで簡単にその実態を把握できます。ファク太郎で給料を何万円で買い取ってもらえたなら、カードローンやキャッシングへ申し込むより負担を軽く済ませられるでしょうか。これも簡単に比較計算できます。

　金融サービスで馬鹿を見ないためには、実質的な負担や審査の仕組みを簡単に把握してから賢く申し込みましょう。

ファク太郎（0368687377）は株式会社ワールドリンクオペレーションズが運営

　現在、給料ファクタリングサービスを提供している会社や個人事業主は非常に増えています。このファク太郎は東京都渋谷区神泉町にある業者で、公式ホームページに記載されている運営者情報は次の通りです。
・ファク太郎（株式会社ワールドリンクオペレーションズ）
東京都渋谷区神泉町20-23 セルリアンビル2階
石渡 武志 代表
0368687377（03-6868-7377）
顧問弁護士　竹中 朗

　代表者の氏名まできっちり記載されてあるのは好印象ですし、他の業者でも顧問を務めている竹中朗弁護士と契約しているので、契約面や過払い対策などもきっちりしているのでしょう。この業界は代表者名どころか住所や電話番号もまともに記載せずに個人情報をかき集めようとする情報抜き業者が当たり前にいる世界ですから、顧問弁護士まで立てているのは安心感があると言えます。

ファク太郎の口コミで気になる点

　ファク太郎について書き込まれた口コミを確認していて気になったのは、身分証明のやり方です。特に、

「自分の顔と免許証が映り込むように写真を撮って」

というやり方は、他の業者では私は聞いたことがありません。コンプライアンス的に引っかかりを覚えます。

　顔が映り込むように免許の写真を撮るやり方の代名詞といえば、Twitterの個人融資でしょうか。Twitterの自称個人融資ではそれらの写真がよく晒されています。告発24でも晒されていますね。「借りパク野郎」などと罵詈雑言とともに債務者の顔写真が晒されているように、非常にアンダーグラウンドな印象を受けてしいます。

　このような写真の撮り方は、ファク太郎にとっても損をしているのではないでしょうか。

ファク太郎の手数料

　ファク太郎の口コミを確認していると、買取手数料の相場は大体30%くらいかなという印象を受けます。「毎日給料日くん」「天給（テンキュー）」の50%という驚愕の手数料や「プライベートファクタリング」の40%」という数字を見ると優しい印象すらを受けてしまいますね。

　しかし、それはあくまで給料ファクタリング同士での比較ですから、やはり負担が高いことに変わりはありません。

給料ファクタリングの負担は、カードローンよりはるかに重い

　下で説明しますように、給料ファクタリングの実質的な金銭負担を年利に換算すると、ヤミ金レベルの高負担となります。このことは忘れないようにしてください。

　だからこそ、悪徳ファクタリング業者は「ファクタリングはキャッシングやローンと違い、利息ゼロ！つまり、融資よりも負担が軽いんです！さあ、早く申し込んで！」などと詐欺師のように虚偽説明を吹っかけてきます。だからこそ、本当に信頼できる業者は「ファクタリングはあくまでも最後の手段です。2回目3回目などと再契約、再ファクをするなどお薦めできません」と注意してくれるのです。

ファク太郎の給与ファクタリングは年利換算で何パーセントか

　たとえば、ファク太郎へ申し込んで20万円の給料のうち10万円分の給料債権を買い取ってもらうとします。この場合、実際に発生している負担を年利へと換算すると、一体何パーセントくらいの金利になっていると思いますか。キャッシングやカードローンへ申し込む場合と比べ、さてどちらのほうがお得になるかを考えてみましょう。

　10万円の給料を何万円以上で買い取ってもらえたのなら、たとえば年利20パーセントのローンの利息より負担が軽くなるでしょうか？

　結論を先に書きますが、10万円の給料をファクタリングしてもらうなら、買い取り額は「9万8千383円」以上でなければ年利20パーセントのローンより負担が重くなってしまいます。さて、みなさんの買い取り額はいかがですか。

10％の手数料でも「年利1千％を超える借入」となる

　ここではファク太郎にとって計算が非常に有利になるように、ファク太郎が公式ホームページに記載してある最低手数料率の「10%」という低い数字で計算します。

　この場合、年利に換算すると実は最低でも年利121%のカードローンに相当する高負担になります。ファク太郎はあくまでもファクタリング業者であって貸金業者ではありません。しかし、負担をわかりやすく把握するために貸金業の世界でたとえるなら、法定利息を大幅に超えているヤミ金融水準の暴利となります。計算式は

「10000÷30×365÷100000×100＝121.67％」

です。

　給料10万円を「元金」、買取金額との差額である減額分の1万円を「金利」とみなせるので、実際に給料日までの30日間でどれほどの負担が発生しているかを簡単に浮き彫りにできるのです。

　実は、この計算ではファク太郎にとってさらに計算が有利となるように、契約日から給料日（償還日）までを最長の30日間に設定しています。これが給料日まで30日間ではなく7日間しかない場合ともなると、

「10000÷7×365÷100000×100＝521.43％」

で521.43％の借金と、もはや自転車操業でペダルをこぐ姿しか見えない暴利となります。この場合、あなたは9万円の借入に対して7日間で1万円もの利息を払って10万円で完済しなければならないという構造になっているのです。これ、ナニワ金融道でもおなじみ「トイチ（十日で1割）」の利息より負担が重いですからね。10％の手数料で521％ですから、30％である「7万入金の10万戻し」や「3万5千円入金の5万円戻し」だとどうなってしまうか想像できますよね。

　「7万円入金の10万円戻し」や「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかないと、年利換算で1,564％の借入と同じ負担となります。軽く1千パーセントを超えてるので、もはや世紀末的な高負担です。こんなの返せなくて当然ですよね。どうでしょう、手数料30％である「手元3.5の戻し5」で給料日まで一週間程度なんて珍しくない取引ですが、負担の自覚はありましたか？このあたりの負担で手を出している人はけっこういるんじゃないですか？このような現実的にはあり得ないような有利な条件で計算しても、年利換算121%というとてつもない負担が発生しているのです。

　さて、ここでとてもシンプルな疑問が浮かんでこないでしょうか。給料日までの現金調達を考えた場合、「本当に給料ファクタリングでなければいけないのでしょうか」という疑問です。たとえば、わずか10万円台、あるいは数万円という少額の現金調達がご希望であるなら、ファクタリングより少額融資のほうがはるかに賢い選択肢となるのではないでしょうか。

　融資の場合は100万や200万円という高額融資を希望すれば審査は格段に厳しくなりますが、一方で、このような給料レベルの少額であれば話は変わってくるのです。

本当に給料ファクタリングでないと駄目ですか

　この手の給料ファクタリングで非常にもったいないと感じるのは、仮に少額融資を選んで申し込んでいれば本当はあっさり審査を通過して借りられていたかもしれないのに、深く考えずにまんまと給料ファクタリングに手を出して再ファク地獄に陥ってしまうことです。これは大変もったいないと言わざるを得ません。

　たとえば、知名度が高いために敷居も高い銀行と勘違いされているこちらの銀行ローンは、アルバイトやパートに派遣社員、契約社員の方々はもちろんのこと、実は年金収入しかない年金受給者の方々でも来店不要でご利用可能な非常に行き届いた商品となっています。さすが、資本金が軽く1兆円を超えるだけのことはあります。しかも、借入が10万円までなら返済は月々2,000円からでもOKです。ただの債権の買い取り業者と一体どちらの融資体力が上でしょうか。

　あるいは、こちらの老舗ローン会社はこのご時世に「土日祝・夜間でも24時間お振込みOK」「最短25分でご融資可能」をも前面に打ち出すなど、実はその対応力に定評があります。

　最終的にどのような会社をご利用になろうとも、必ず実質的な負担がどれくらいのしかかるかは理解しておいてください。そうしないと、必ず後悔することになります。

今まで払ってきたお金を取り戻そう

　これまでその違法性が争われていた給料ファクタリングですが、金融庁が正式に給料ファクタリングを貸金業と認定したことで、貸金業登録がない業者は違法業者という位置づけになりました。これまでの取引履歴や記録はすべて大切に保管しておいてください。取引履歴が手元にない場合には、今のうちに業者へ請求しておきましょう。また、その際のやり取り・通話内容はすべて録音しておくことをお薦めいたします。きっとその録音が役立つ日が来ます。

　上でも説明しましたように、たとえば、「3.5入金の5返し」で給料日まで7日間しかないという取引は、給与ファクタリングでは割とよくある契約ですが、この取引を年利にすると1,564％となります。給与ファクタリング会社は貸金業と認定されましたから、貸金業の法規制で考えると上限金利20％との差額の1,500パーセント以上の金額はいわゆる過払い金となります。

　そもそもの話として、給料ファクタリングは貸金業と認定されたので、貸金業登録がない時点で利息がどうであろうと無登録業者、つまりは闇金となります。さらに、年利数百パーセント以上の暴利をむさぼる闇金については、平成20年6月10日のいわゆる「ヤミ金元本返済不要」を示した最高裁判決により、過払い金どころかこれまで支払ってきた元本や利息の全額を損害として取り返すことができるようになっています。給料ファクタリングで貸金業に反しない範囲の手数料は、給料日まで30日間で2％以下が目安です。しかし、現実にこんな取引などはありません。それくらい、年利換算するととんでもない取引ばかりでした。

　つまり、一度でも利用された方の誰にも返還請求できるお金が存在していますし、自転車操業しまくっていた人ほど、より多くの取り戻すべきお金が存在することになります。

　「どこも再契約してくれなくなった、どこか新しいとこないだろか」と探すだけではなく、それと合わせてこれまで払ったすべてのお金を取り返すという金策も考えてみてはいかがでしょうか。

　給料ファクタリング会社への対応を得意とするエキスパートはまだほとんどいないですが、私の知る限り、たとえばこちらのように毎日多くの給料ファクタリング案件をこなしている法律事務所は一部に存在しています。貸金業法を無視した取り立て電話など、早ければその日のうちにストップさせてくれます。

　ぜひ覚えておいていただきたいのですが、多くの方の生活を狂わせている給料ファクタリング問題は、実は専門家からすると容易に解決できる問題です。そのことはぜひ覚えておいていただければと思います。

給料ファクタリングと融資、どちらが良いかはケースバイケース

　給料ファクタリングにはたしかにメリットも存在します。ファクタリング自体が信用情報機関に加入させてもらえないサービスなので、どのような金融事故を起こしたブラックリストな多重債務者であっても、ファクタリング業者にはバレません。だから現金化対応してくれますし、どれだけ給料ファクタリング業者を利用しまくって一回も清算せずにかたっぱしから飛ばしても、やはり信用情報に傷がつくことはありません。貸金業者から絶対に借りられない状況にある方にとってはメリットはあるかもしれませんが、メリットらしいメリットといえばこれくらいなのです。即日対応が現実的に難しくなっている給料ファクタリングですから、他にメリットらしいメリットなど見あたりません。

　つまり、ブラックリスト入りもしていないのに給料ファクタリングを利用しなければならない理由などありません。勝手にブラックリスト入りしたと思い込んでファクタリングを選ぼうとしているのなら、これは本当に人生の無駄遣いです。それくらい、融資やカードローンとは文字通り「桁違い」に負担が重いサービスです。

　給料ファクタリングを利用しようとお考えの方は、まず本当に給料ファクタリングでないといけないのかを少し落ち着いて考えたうえで、損をしない選択をしていただければと思います。