「RUMUA」の給料ファクタリングをご検討中の方に、ぜひ覚えておいて欲しいことがあります。給料ファクタリング利用時に生じる金銭負担は、借入として考えると年利1千％すら超えてしまうレベルの借金になるということです。給料ファクタリング・給与ファクタリングを利用しようとお考えの方々が最後まで申込みをためらう最大の要因は、この実質負担の重さにあると言っても良いことでしょう。何しろ、負担の重さ自体はとても実感できるのに、どうしてそうなっているのかが一見すると分かりづらいのです。

わかりづらい負担の仕組み

　たとえば、どこかの給料ファクタリング業者を利用して、21万円の給料のうち7万円分の給料債権を4万円で買い取ってもらうとします。7万円が4万円で買い取られるという時点で悲しすぎる話ではありますが、それはさておき、給料日に会社から受け取った21万円のうち7万円をそのままそのファクタリング業者へ入金（精算）することになります。もし買い取り日から給料日まで一週間しかない場合、その負担はどれくらいとんでもないことになっているかをご存じですか？これは年利2,234％の借入と同じ負担になるんです。どうでしょう、この軽く2千パーセント超えの借金地獄状態でファクタリングの自転車操業になっている方はいませんか？この泥沼から抜け出したいと考えたことはないですか？

　ファクタリング取引には「利子」や「利息」、「借入」に「返済」という言葉自体は存在しません。しかし、現実にはとても重い負担が発生していることはご理解いただけるかと思います。わかりやすく言うと、給料ファクタリングは給料減額サービスでもありますので、言葉の問題として「利息」「年利」「返済」という言葉は存在しなくとも、とても損をしている感覚はあることでしょう。

　一見するとわかりづらい給料ファクタリングの負担ですが、考え方を整理するだけで簡単にその実態を把握できます。RUMUAで給料を何万円で買い取ってもらえたなら、カードローンやキャッシングへ申し込む場合より負担が軽く済ませられるでしょうか。これは簡単に比較計算できます。

　金融サービスを利用して損をしないために、まずは実質的な負担を簡単にでも把握してから、賢く申し込みましょう。

RUMUA（0367748551）の運営会社が確認できず

　現在、給料ファクタリング事業を営んでいる会社や個人業者は日本にいくつも存在していますが、このRUMUAは新宿の業者となります。公式ホームページに記載されている運営者情報は次の通りです。
・株式会社RUMUA
堀川達也代表
東京都新宿区若葉1-6-1 四谷アネックス1階
0367748551（03-6774-8551）
rma@rumua-ltd.jp

　記載されてある住所「東京都新宿区若葉1-6-1 四谷アネックス1階」の「四谷アネックス」は、正式には「ビジネスガーデン四谷アネックス」というレンタルオフィスとなります。
　また、運営者情報では「株式会社RUMUA」が運営しているとありますが、現状では登記簿検索をしても存在が確認できませんでした。「株式会社RUMUA」「株式会社ルムア」それぞれで検索しても、ヒットしません。

　ただ、顧問弁護士としてさくら共同法律事務所が記載されていますので、さすがに架空の株式会社ではなく実在する会社だとは思われます。新しい会社なのでまだ登記簿への反映待ちといったところでしょうか。

「08043891133」は取り立てや在籍確認で使われる電話番号

　また、公式サイトには記載されていないですが、「08043891133（080-4389-1133）」も取り立てや在籍確認で使われているようですので、この番号からの着信があったなら心当たりがないかをご確認ください。

RUMUAは七福神の関連業者かもしれません

　RUMUAのホームページを見ると一目で「七福神と同じだな」だと気づきます。七福神の公式ホームページに使われている文章がそっくりそのまま使われている個所があまりに多いからです。おそらく、七福神の関連会社なのでしょう。
　もしRUMUAが七福神とまったく関係ないのであれば、ただの盗作コピペサイトとなります。しかし、さくら共同法律事務所が顧問弁護士ということですから、さすがに盗作サイトにOKを出すわけがありませんし、そのような不審業者の顧問を引き受けるわけもありません。

　きっとRUMUAは七福神の兄弟会社なのでしょう。

給料ファクタリングの実質的な金銭負担は、カードローンよりはるかに重い

　さて、下で説明しますように、給料ファクタリングの実質的な金銭負担を年利に換算すると、ヤミ金融レベルの高負担となります。このことはぜひ覚えておいてください。

　だからこそ、信頼できるファクタリング業者は「ファクタリングはキャッシングやローンと違って利息など発生しません。つまり、融資よりも負担が軽いんです、さあ、早く申し込んで！」などと詐欺師のごとく虚偽の説明をすることはありません。だからこそ、本当に信頼できる会社であれば「ファクタリングはあくまで現金調達のための最後の手段となります。2回目3回目などと何度も繰り返し再契約という使い方はお薦めできません」と注意してくれるのです。

RUMUAの給与ファクタリングを年利に換算してみる

　たとえば、RUMUAへ申し込んで20万円の給料のうち10万円分の給料債権を買い取ってもらうとします。この場合、実際に発生する負担を年利に換算すると、何パーセントのローンに相当するでしょうか。キャッシングやカードローンへ申し込む場合と比べ、一体どちらがお得になるかを考えてみましょう。

　10万円の給料を何万円以上で買い取ってもらえたなら、たとえば年利20パーセントのローンの利息より負担が軽くなると思いますか？

　結論を先に書きますと、10万円の給料をファクタリングで買い取ってもらう場合、買い取り額は「9万8千383円」以上でなければ年利20パーセントのローンより負担が重くなってしまいます。さてみなさんの買い取り額はいかがでしょうか。

たとえ10％の手数料であっても、年利換算「121%以上の借金」になる

　RUMUAの公式ホームページ上では、買取手数料率は「10%～20%」に収まることが明言されていますので、ここではRUMUAにとって計算が有利になるように、この最低手数料率である「10%」という低い数字で計算してみます。

　この場合、年利に換算すると実は最低でも年利121%のカードローンに相当する高負担になります。RUMUAはあくまでもファクタリング会社であって貸金業者ではありませんが、この負担を貸金業の世界でたとえるなら、法定利息を大幅に超えているので闇金水準の暴利となります。計算式は

「10000÷30×365÷100000×100＝121.67％」

です。

　給料10万円を「元金」、買取金額との差額である減額分の1万円を「金利」とみなせるので、実際に給料日までの30日間でどれほどの負担が発生しているかを簡単に浮き彫りにできます。この計算ではRUMUAにとってさらに計算が有利となるように、契約日から給料日（償還日）までを最長の30日間に設定しています。これが給料日まで30日間ではなく7日間しかない場合ともなると、

「10000÷7×365÷100000×100＝521.43％」

で521.43％の借金と、もはや自転車操業でペダルを必死にこぐ姿しか見えないヤバい負担となります。この場合、あなたは9万円の借金に対してわずか7日間で1万円もの利息を払って10万円で完済しなければならないという仕組みになっているのです。これ、ナニワ金融道でもおなじみ「トイチ（十日で1割）」の利息より負担が重いですからね。10％の手数料で521％になるわけですから、30％である「7万入金の10万戻し」や「3万5千円入金の5万円戻し」だと一体どうなってしまうでしょうか。

　「7万円入金の10万円戻し」や「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかないと、年利換算で1,564％の借入と同じ負担となります。あっさり1千パーセントを超えてきました。もはや世紀末的な高負担ですが、どうでしょう、手数料30％である「手元3.5の戻し5」で給料日まで一週間程度なんて珍しくない取引ですよね。この取引が1千パーセント超えの借入になっているという自覚はありましたか？このあたりの負担で利用してしまっている人はけっこういるんじゃないですか？

　給料ファクタリングは形式的には融資ではありませんし、「利子」や「利息」に「借入」といった言葉も、取引の過程で存在しません。しかし、それはただ言葉の問題として「利子」や「利息」という名称の負担がないだけであって、現実にはこれだけ重い負担が発生しているのです。

　さて、ここでとてもシンプルな疑問が浮かんでこないでしょうか。現金調達を考えた場合、「本当に給料ファクタリングでないと駄目なのか」という疑問です。たとえば、10万円台という少額の現金調達がご希望であるなら、ファクタリングより少額融資のほうがはるかに賢い選択肢となるのではないでしょうか。

　融資の場合は100万や200万円という高額融資を希望してしまえば審査は格段に厳しくなりますが、一方で、このような給料レベルの少額であれば話は変わってくるのです。

本当に給料ファクタリングでなければいけませんか

　このような給料ファクタリングに関して非常にもったいないのは、仮に少額融資を選んで申し込んでいれば本当は審査を通過して借りられていたかもしれないのに、安易に給料ファクタリングに手を出して思わぬ高負担に苦しんでしまうことです。これほどもったいないことはありません。

　たとえば、知名度が高いために敷居が高い金融機関と勘違いされているこちらの銀行ローンは、アルバイトやパートに派遣社員、契約社員の方々はもちろんのこと、実は収入が年金のみである年金受給者の方々でも来店不要でご利用可能な非常にできが良い商品となっています。さすが、資本金が軽く1兆円を超えるだけのことはあります。しかも、借入10万円以下なら月々2,000円の返済でもOKです。ただのファクタリング業者と一体どちらのほうが融資体力が上でしょうか。

　あるいは、こちらの老舗ローン会社は今のご時世に「最短25分でご融資可能」に「土日祝・夜間でも24時間お振込みOK」をも前面に打ち出すなど、実はその対応力に定評があります。

　最終的にどこでどのような会社をご利用になるとしても、必ず実質負担がどれくらいかを簡単にでも把握するようにしてください。そうしないと、必ず後悔することになります。

これまで支払ったお金を返してもらおう

　これまでその違法性が争点となっていた給料ファクタリングですが、金融庁が正式に給料ファクタリングを貸金業と認定し、さらには法廷でも「給料ファクタリング取引は事実上の貸金行為」との判断が下されたことで、貸金業登録がない業者は違法業者となりました。取引履歴が手元に見当たらないという方は、今のうちに業者へ請求しましょう。また、その際のやり取りや通話内容はすべて録音しておくことをお薦めいたします。きっとその録音が役立つ日がやって来ます。

　上述のように、たとえば、「3.5入金の5返し」で給料日まで7日間しかないという取引は、給与ファクタリングでは割とよくある契約ですが、この取引を年利換算で1,564％となります。給与ファクタリング業者は貸金業と認定されましたから、貸金業の規制で考えると上限金利20％との差額の1,500パーセント以上の金額はいわゆる過払い金となります。

　そもそもからして、給料ファクタリングは貸金業と認定されたので、貸金業登録がない時点で利息がどうであろうと無登録業者、つまりは闇金融となります。さらに、年利数百パーセント以上の暴利をむさぼる闇金については、平成20年6月10日のいわゆる「ヤミ金元本返済不要」を示した最高裁判決により、過払い金どころかこれまで支払ってきた元本と利息のすべてを損害として取り返すことができるようになっています。給料ファクタリングで貸金業に反しないための手数料は、給料日まで30日間で2％以下が目安です。しかし、現実にこんな取引はありません。それくらい、年利換算するととんでもない取引ばかりだったのです。

　つまり、利用された方の誰にも返還を請求できるお金が存在していますし、何度も繰り返し再ファクしていた人ほど、より多くの取り戻すべきお金が存在することになります。

　「どこも再契約してくれなくなった、どこか新しいとこないかな」と探すだけではなく、それと同時に今まで支払ってきたお金のすべてを取り返すという資金調達も検討してみてはいかがでしょうか。

　給与ファクタリング業者への対応に強い専門家はまだほとんどいないですが、私の確認できる限り、たとえばこちらのように毎日多くの給与ファクタリング案件をこなしている法律事務所は一部に存在しています。貸金業法を無視した取り立て電話など、早ければその日のうちにストップさせてくれます。

　ぜひ忘れないでいただきたいのですが、多くの方の毎日を狂わせている給料ファクタリング問題は、実は専門家から見ると簡単に解決可能な問題です。そのことはぜひ覚えておいていただければと思います。

給料ファクタリングか融資か、どちらが良いかはケースバイケース

　給料ファクタリングにはたしかにメリットも存在します。ファクタリング自体が信用情報機関に加入できないサービスなので、どんな金融事故を起こしたブラックリストな多重債務者であっても現金化対応してくれますし、どれだけリピート再利用しても信用情報に履歴が残ることはありません。しかしながら、メリットらしいメリットといえばこれくらいなのです。即日対応が難しくなっている給料ファクタリングですから、他にメリットらしいメリットなど見あたらないのです。

　つまり、ブラックになってもないのに給料ファクタリングを利用しなければならない理由などありません。勝手にブラックリスト入りした思い込んでファクタリングへ手を出そうとしているのなら、これは本当に人生の無駄遣いそのものです。それくらい、融資やカードローンとは段違いに負担が重いのです。

　給料ファクタリングのご利用をお考えの方は、まず本当に給料ファクタリングでなければ駄目なのかをよく考えたうえで、しっかりとした選択をしていただければと思います。