「スピードペイ（speed pay）」の給料ファクタリングを考え中の方に、絶対に忘れないでもらいたいことがあります。給料ファクタリング業者はCICのような個人信用情報機関に加盟資格がないので、利用者がどれだけファクタリング会社への精算を飛ばしまくっても自身の信用情報には傷がつかずにいられますし、将来予定されているローンに何ら影響はないですが、そうはいっても給料ファクタリングを利用することで生じる実質的負担は、借入として考えると利息1千％すら超えてくるレベルの借金ということです。給料ファクタリング・給与ファクタリングを利用しようかと考え中の方々が最後まで申込みを躊躇してしまう最大の理由は、この実質負担の重さにあると言っても良いでしょう。何しろ、どのようになって負担が重くなっているのかが、公式HPの説明だけでは非常にわかりにくいのです。

給料ファクタリングの負担を理解しよう

　たとえば、どこかの給料ファクタリング業者に申し込んで、25万円の月給のうち7万円分の給料を4万円で買い取ってもらう場合を考えます。7万円を4万円で売却してしまうという時点で非常に悲しいことではありますが、それはさておき、給料日に会社から受け取る25万円のうち7万円をすぐにファクタリング業者に入金（精算）しないとなりません。これがいわゆる「4の7」、4万円入金の7万円戻しです。さて、買い取ってもらった一週間後に給料日がやってくる場合、具体的にどれほどの負担が発生しているかご存じでしょうか？これは年利2,234％の融資と同じ負担なんです。どうでしょう、この軽く2千パーセント超えの借金地獄状態でファクタリングの自転車操業になってしまっている方はいませんか？この自転車操業から抜け出したいと考えたことはありませんか？

　この「4万円入金の7万円返し」をローンの利息で例えるなら、あなたは4万円の借入に対して一週間で3万円もの利息を払って合計7万円で完済しなければいけないという話なのです。すごくもったいない実感がわいてきませんか？ 友人から4万円を借りて一週間後に「7万円で返せ」と言われたら、「ばかばかしい」と感じることでしょう。それくらい、この高負担はローンの世界だったらまずあり得ないことなのです。カードローンやキャッシングを利用した場合、これほど短期間にこれほどの重い負担が発生することなど絶対にありません。あるとすれば違法金融、つまりはヤミ金だけです。

　この高負担ゆえに給料ファクタリングは給料減額サービスとも言えますし、言葉の問題として「利息」や「返済」という言葉が取引の中で存在していなくとも、とても損をしていると感じられることでしょう。どうせ10万円程度の少額の現金調達をご希望なら、私なら下でも説明しますように、こちらのような体力あふれる銀行ローンにあえて希望金額を低くして申し込むほうが、実は審査や負担の両面からも正しい選択肢となるのではないかと考えます。カードローンであれば給料日に全額を完済しなくとも良いわけですから、負担が天と地ほど違います。

　一見するとわかりにくい給料ファクタリングの負担のレベルですが、考え方をほんの少し整理するだけで簡単にその実態を理解できます。スピードペイで給料を何万円で買い取ってもらえるなら、カードローンへ申し込むより負担を軽くできるでしょうか。これも簡単に比較計算できます。

　金融サービスで馬鹿を見ないためには、負担や審査の仕組みを簡単にでも整理してから賢く申し込んでいきましょう。

スピードペイ（0120829463）は株式会社S&M（上田営志代表）が運営

　現在、給料ファクタリングサービスを展開する会社や個人事業主は非常に増えています。このスピードペイは東京都中野区にある業者で、公式ホームページに記載されてある運営者情報は次の通りです。
・スピードペイ（株式会社S&M）
〒164-0013 東京都中野区弥生町2丁目21-6
上田営志代表
0120829463（0120-829-463）

　運営会社がプリペイメントと同じなので、スピードペイとプリペイメントは系列業者なのでしょう。また、連絡先としてフリーダイヤルが用意されているのは好印象ですね。利用者の中には電話代の工面に苦しんでいる方もいるでしょうから、このようにユーザーに配慮した姿勢は素晴らしいです。

融資とは比較にならない給料ファクタリングの負担

　下でも説明しますように、給料ファクタリング利用時の負担を年利で換算すると、闇金融レベルの高負担となります。このことは絶対に忘れないでください

　だからこそ、悪徳ファクタリング業者ほど「ファクタリングは借入と違って利息がありません！利息ゼロなのだから返済もありません、つまり融資よりも負担が軽い！さあ、早く申し込んで！」などとこれぞ詐欺師と呼ぶべきおめでたい虚偽説明を展開してくれます。だからこそ、本当に信頼できる業者であれば、「ファクタリングはあくまでも現金調達の最終手段です。何度も繰り返して再ファクでリピートするなどお薦めできません」と注意してくれるのです。

スピードペイの給与ファクタリングを借入で表すと何％の借金になるのか

　たとえば、スピードペイへ申し込んで20万円の給料のうち10万円分の給料をファクタリングしてもらうとします。この場合、発生している金銭負担を借入として考えると、一体何パーセントの金利負担になっていると思いますか。カードローンでのお借入れと比べて、一体どちらがお得になるかを考えてみましょう。

　10万円の給料を何万円以上で買い取ってもらえれば、たとえば年利20パーセントのローンの利息より負担が軽くなるでしょう？

　結論から先に言いますと、10万円の給料を買い取ってもらう場合、買い取り額は「9万8千383円」以上でなければ年利20パーセントの借入のほうがお得です。さて、みなさんはこれより高くファクタリングしてもらえそうですか。

10％の手数料でも「年利121％を超える借金」と同じ

　スピードペイの公式サイトでは手数料率は10％～となっているので、ここではスピードペイにとって計算が非常に有利になるように、口コミではまず見られない「10％」という最低手数料率で負担を計算します。

　この場合、融資として利息を算出すると実は最低でも年利121％を超える借入に相当する高負担になります。スピードペイはあくまでもファクタリング業者であって貸金業者ではありません。しかし、負担をわかりやすく説明するために貸金業の借入でたとえると、この負担は法定利息を大幅に超えた闇金融も顔負けの借入となります。

　入金日から給料日（精算日）まで一か月間丸々の30日間あったとしても、計算式は

「10000÷30×365÷100000×100＝121.67％」

で121.67％の借金というヤバい負担となります。「年利121％のカードローンはこちら！」なんて広告あったら申し込みます？

　さらにこれが給料日まで30日間ではなく7日間しかない場合になると、

「10000÷7×365÷100000×100＝521.43％」

で521.43％の借入となり、もはや自転車操業でペダルをこいでいる姿しか見えない負担になります。この場合、あなたは9万円の借入に対してたった7日間で1万円もの利息を払って10万円で完済しなければならないという事態になっているのです。これはナニワ金融道でもおなじみ「トイチ（十日で1割）」の利息より負担が重いですからね。給料10万円を「元金」、買取金額との差額である1万円を「金利」とみなせるので、実際に給料日までの7日間にどれほど負担が発生しているかを簡単に浮き彫りにできます。10％の手数料で521％ですから、30％である「7万入金の10万戻し」や「3万5千円入金の5万円戻し」だとどうなってしまうか想像できますよね。

　「7万円入金の10万円戻し」や「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかないと、年利換算で1,564％の借入と同じ負担となります。あっさり1千パーセントを突破していますが、これはもはや世紀末的な高負担です。こんなの簡単に返せなくて当然ですが、どうでしょう、手数料30％である「手元3.5の戻し5」で給料日まで一週間程度のファクタリングなんて珍しくないですよね。これが1千パーセント超えの借金という自覚はありましたか？このあたりの負担で利用してしまっている人はけっこういるんじゃないですか？

　給料ファクタリング業界の口コミを確認すればするほど、利用している方々の多くがこのヤバめの闇金レベルの日数で利用しまくっています。これでは、再ファク地獄の泥沼から抜け出せなくなるのも当然としか言えません。ただひたすらに給料日を目指して自転車操業でペダルをこぎ続ける姿しか見えません。

　さて、ここでとてもシンプルな疑問が浮かんできませんか。給料日までの現金調達を考えた場合、「本当に給料ファクタリングでないと駄目なのか」という疑問です。たとえば、わずか10万円台、あるいはたった数万円という少額の現金調達を希望する場合、ファクタリングより少額融資のほうが負担だけでなく審査の点でもはるかに賢い選択肢となるのではないでしょうか。

　融資の場合は100万や200万円という高額融資を希望すれば審査は格段に厳しくなりますが、一方で、このような給料レベルの少額であれば話は変わってくるのです。

本当に給料ファクタリングでないと駄目でしょうか

　この手の給料ファクタリングについて本当にもったいないのは、もしも少額融資を選んで申し込んでいたのなら本当はあっさり審査に通ってお金を借りられていたかもしれないのに、深く考えもせずまんまと給料ファクタリングに手を出して人生を棒に振ってしまうことです。これは実にもったいないと言わざるを得ません。

　たとえば、知名度の高い銀行のために敷居が高いと誤解されているこちらの銀行ローンは、アルバイトやパートに派遣社員、契約社員の方々はもちろんのこと、実は収入源が年金だけとなっている年金受給者の方々でも来店不要でご利用可能な優れた商品となっています。さすが、資本金が軽く1兆円を超えるだけのことはあります。しかも、借入10万円までなら月々2,000円の返済でもOKです。ただの債権の買い取り業者と比べて一体どちらの融資体力が上でしょうか。

　あるいは、こちらの老舗ローン会社は今のご時世に「土日祝・夜間でも24時間お振込みOK」に「最短25分でご融資可能」をも前面に打ち出すなど、実はその対応力には定評があります。

　最終的にどこのどのような会社をご利用になるとしても、必ず現実に発生する負担の重さを理解したうえで申し込んでください。そうしないと、絶対に後悔することになります。

スピードペイにこれまで支払ったお金を取り戻そう

　これまでその違法性が問題となっていた給料ファクタリングですが、金融庁が正式に給料ファクタリングは貸金業であると認定したことで、貸金業登録のない業者は違法業者とという位置づけになりました。これまでの取引履歴や記録はすべて大切に保存しておいてください。取引履歴が手元にない場合には、今のうちに業者へ請求しましょう。また、その際のやり取り・通話内容はすべて録音しておくことをお薦めいたします。きっとその録音が役立つ日がやって来ますし、録音していないことを後悔することになります。

　上で説明しましたように、たとえば、「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかない取引は、給料ファクタリングではありがちな契約ですが、この契約を年利に換算すると1,564％となります。給料ファクタリング業者は貸金業と認定されましたから、貸金業の法規制で考えると上限金利20％との差額の1,500パーセント以上の金額はいわゆる過払い金となります。

　そもそもの話として、給料ファクタリングは貸金業と認定されたので、貸金業登録がない時点でどのような利息であろうと無登録業者、つまりはヤミ金となります。さらに、年利数百パーセント以上の暴利をむさぼる闇金については、平成20年6月10日のいわゆる「ヤミ金元本返済不要」を示した最高裁判決により、過払い金どころかこれまで支払ってきた元本や利息の全額を損害として返還請求することができるようになっています。給料ファクタリングで貸金業に違反しないための手数料は、給料日まで30日間で2％以下が目安です。しかし、現実にこんな取引などはありません。それくらい、年利換算するととんでもない取引ばかりだったのです。

　つまり、利用された方の誰にも返還請求できるお金が発生していますし、ひたすら再ファクを繰り返していた人ほど、より多くの取り返すべきお金が存在することになります。

　「再契約できなくなった、どこか新規できるとこないかな」と探すだけではなく、それと合わせてこれまで支払ってきたお金のすべてを取り戻すという金策も検討してみてはいかがでしょうか。

　給与ファクタリング会社への対応に強いエキスパートはまだ少ないですが、私が確認できる限り、たとえばこちらのように毎日多くの給料ファクタリング案件をこなしている法律事務所は一部に存在しています。貸金業法を無視した取り立て電話など、早ければ即日ストップさせてくれます。

　ぜひ覚えておいていただきたいのですが、多くの方の生活を悩ませている給料ファクタリング問題は、実は専門家にとっては容易に解決できる問題です。そのことはぜひ覚えておいていただければと思います。

給料ファクタリングか融資か、どちらが良いかはケースバイケース

　給料ファクタリングにはたしかにメリットも存在します。冒頭でも言及したように、給料ファクタリング業者はCICなどの個人信用情報機関に加盟できないサービスなので、どれほど悪質な金融事故を起こした多重債務者であろうともファクタリング業者にはバレません。基本的にファクタリング対応してくれます。また、利用者はどれほどファクタリング業者への支払いを飛ばしまくっても自分の信用情報には傷がつかないままでいられますし、今後の人生で予定されるローンに何ら影響はありません。その点では、貸金業者から絶対に借りられないくらいに信用情報がブラックな方々には利用するメリットがあるかもしれませんが、メリットと呼んで良いのはこれくらいです。即日対応が現実的に信頼できなくなっている給料ファクタリングですから、他にメリットらしいメリットなど見当たりません。

　つまり、ブラックリスト入りしてもないのに給料ファクタリングに手を出さないとならない理由などありません。勝手にブラック入りしたと思い込んでファクタリングへ申し込もうとしているのなら、これは本当に人生の無駄遣いです。それくらい、融資やローンとは文字通り「桁違い」に負担が重いサービスなのです。

　給料ファクタリングへ申し込もうとお考えの方は、まず本当に給料ファクタリングしか手段がないのかを少し落ち着いて考えたうえで、後悔しない選択をしていただければと思います。