「給料ファクタリングの桑原」の給料ファクタリングを利用しようと考え中の方に、絶対に忘れないでもらいたいことがあります。給料ファクタリング業者は貸金業登録をしない限りまだCICなどの信用情報機関に加入させてもらえない存在なので、利用者はどれほどファクタリング業者への精算を無視して飛ばしまくっても自身の信用情報は無傷で済ませられますし、この先の人生で利用することになる借入には何の影響もないですが、そうはいっても給料ファクタリング利用時に生じる実質的負担は、借入として考えると年利1千％すら超えてしまうレベルの借金になっているということです。給料ファクタリング・給与ファクタリングに申し込もうかと考え中の方々が最後まで申込みに二の足を踏む最大の理由は、この実質的な負担の重さと言っても良いことでしょう。何しろ、どうして負担が重くなっているのかが、公式HPの説明ではとてもわかりにくいのです。

給料ファクタリングは実はこんなに高負担

　たとえば、どこかの給料ファクタリング会社で30万円の月給から7万円分を4万円でファクタリングしてもらう場合を考えてみます。7万円を4万円で売却してしまうという時点でなんとも悲しいことではありますが、それはさておき、給料日になって会社から受け取る30万円のうち7万円をそのままファクタリング業者へ入金（精算）しないといけません。これが通称「4の7」、あるいは「4万円入金の7万円戻し」と呼ばれる契約内容です。さて、買い取り日の一週間後に給料日がやって来る場合、現実にどれくらい重い負担が発生しているかご存じですか？これは年利2,234％の融資と同じ負担になるんです。どうでしょう、この軽く2千パーセント超えの借金地獄状態でファクタリングの自転車操業にはまってしまっている方はいませんか？ここから抜け出してみたいと考えたことはないですか？

　この「4万円入金の7万円返し」をローンで例えるなら、あなたは4万円の借入に対してわずか一週間で3万円の利息を払って合計7万円で完済しなければならないということです。急にもったいないことをしている実感がわいてきませんか？ 友人から4万円を借りて一週間後に「7万円で返してくれ」などと言われたら、「いやいやちょっと」と感じることでしょう。それくらい、この高負担は借入の世界ではまずあり得ないことなのです。カードローンやキャッシングの借入れを利用して、これほど短期間にこれほど重い負担が発生することは絶対にありません。あるとすれば違法な融資、つまり闇金融だけです。

　この高負担ゆえに給料ファクタリングは給料減額サービスなどと揶揄されますし、言葉の問題として「利息」「返済」という言葉が取引の中に存在していなくても、とても損なことになっていると感じられることでしょう。どうせ10万円にも満たない少額がご希望であるなら、私なら下でも説明しますように、こちらのような体力あふれる銀行ローンにあえて希望金額を低くして申し込むほうが、本当は審査や負担の両面からも正解ではないかと考えます。カードローンであれば給料日に全額を完済する必要もないのですから、自転車操業になることもありません。負担は天と地ほど違ってきます。

　一見ではわかりにくい給料ファクタリングの負担の重さですが、考え方を少し整理するだけで簡単にその実態を理解できます。桑原で給料を何万円で買い取ってもらえるなら、カードローンへ申し込むより負担を軽くできるでしょうか。これも簡単に比較計算できます。

　金融サービスに手を出して馬鹿を見ないためには、負担と審査の仕組みを簡単にでも整理してから賢く申し込んでいきましょう。そうしないと、要らぬ苦労をするだけですので。

桑原はTwitterとLINEで勧誘

　現在、給料ファクタリング事業を手がけている企業や個人事業主は非常に増えています。この桑原はTwitterアカウントのみで集客している業者ですが、今どきこのような業者には申し込まないほうが良いです。

　給料ファクタリングはすでに貸金業として認定されています。Twitterアカウントだけで集客をおこなっている給料ファクタリング業者は、ただの闇金に過ぎませんので。

融資とは比較にならない給料ファクタリングの負担

　下でも説明しますように、給料ファクタリングで生じている負担を年利で示すと、闇金融レベルの高負担となります。このことは絶対に忘れないでください

　だからこそ、悪質ファクタリング会社ほど「ファクタリングは融資などと違って利息が発生しません！利息が存在しないのだから返済も当然ありません、つまり融資よりも負担が軽いんですよ！」などとこれぞ詐欺業者という虚偽説明を披露してくれます。だからこそ、本当に信頼して良い業者であれば、「ファクタリングはあくまで最後の手段です。2回目3回目などと再契約してリピートするなどお薦めできません」と注意してくれるのです。

桑原の給与ファクタリングは何％の借入れになるのか

　たとえば、桑原へ申し込んで20万円の給料から10万円分の給料債権を買い取ってもらうとします。この場合、発生している負担を借入として年利で換算すると、一体何パーセントくらいの利息負担になっていると思いますか。カードローンでの借金と比べて、一体どちらがお得になるかを考えてみましょう。

　10万円の給料を何万円以上で買い取ってもらえるなら、たとえば年利20％のローンの利息より負担が軽くなるでしょう？

　結論から先に書きますと、10万円の給料をファクタリングするなら、買い取り額は「9万8千383円」以上でなければ年利20％のローンより負担が重いです。さて、みなさんはいくらで買い取ってもらえそうでしょうか。

手数料10％ですら「年利1千％以上のローン」

　桑原のTwitterでは最低手数料率は10％となっているので、ここでは桑原にとって計算が非常に有利になるように、口コミでは絶対に見られない「10％」という低い買取率で計算します。

　この場合、年利に換算すると実は最低でも年利121％を超える借入に相当する高負担になります。桑原はあくまでもファクタリング業者であって貸金業者ではありませんが、負担をわかりやすく明らかにするために貸金業の借金としてたとえると、この負担は法定利息を大幅に超えた闇金水準の借入となります。

　入金日から給料日（精算日）まで30日間あったとしても、計算式は

「10000÷30×365÷100000×100＝121.67％」

で121.67％の借入というヤバい負担となります。これが給料日まで30日間ではなく7日間しかない場合ともなると、

「10000÷7×365÷100000×100＝521.43％」

で521.43％の借入となり、もはや自転車操業でペダルをこぐ姿しか見えない暴利となります。この場合、あなたは借りた9万円に対してたった7日間で1万円もの利息を払って10万円で完済しなければならないという状況になっているのです。これ、ナニワ金融道でもおなじみ「トイチ（十日で1割）」の利息より負担が重いですからね。買い取られる給料10万円分を「元金」、買取金額との差額である1万円を「金利」とみなせるので、実際に給料日までの7日間にどれほど負担が発生しているのかを簡単に浮き彫りにできるのです。10％の手数料で521％ですから、30％である「7万入金の10万戻し」や「3万5千円入金の5万円戻し」だとどうなってしまうか容易に想像できるでしょう。

　「7万円入金の10万円戻し」や「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかないと、年利換算で1,564％の借金と同じ負担となります。軽く1千パーセントを超えです。これはもはや世紀末的な高負担ですが、どうでしょう、手数料30％である「手元3.5の戻し5」で給料日まで一週間程度なんて珍しくない取引ですよね。これが年利1,000パーセント超えの借金だという自覚はありましたか？このあたりの負担で手を出してしまっている人はけっこういるんじゃないですか？

　給料ファクタリング業界の口コミを確認すればするほど、利用している方々の多くがこのどうしようもない負担で利用しまくっています。これでは、再ファク地獄から抜け出せなくなるのも当たり前でしょう。給料日をめがけてただひたすらに自転車操業している様子が手に取るようにわかります。給料ファクタリングに手を出して一度ペダルをこぎ始めたら、その泥沼から二度と戻れなくなっている自転車こぎの方々が目立ちます。

　さて、ここでとてもシンプルな疑問が浮かびませんか。給料日までの現金調達を考えた場合、「本当に給料ファクタリングでないと駄目なのか」という疑問です。たとえば、わずか10万円台、あるいはたった数万円という少額をご希望であれば、ファクタリングより少額融資のほうが負担と審査のそれぞれではるかに賢い選択肢となるのではないでしょうか。

　融資の場合は100万や200万円という高額融資を希望すれば審査はぐんと厳しくなりますが、一方で、このような給料レベルの少額であれば話は変わってくるのです。

本当に給料ファクタリングでないと駄目でしょうか

　今回のような給料ファクタリング問題で非常にもったいないと思うのは、仮に少額融資を選択して申し込んでいたなら本当は意外とあっさり審査に通って借りられていたかもしれないのに、深く考えもせずまんまと給料ファクタリングを頼って再ファク地獄の自転車操業になってしまうことです。これは実にもったいないことです。

　たとえば、知名度が高いために敷居が高いと勘違いされているこちらの銀行ローンは、アルバイトやパートに派遣社員、契約社員の方々はもちろんのこと、実は収入源が年金しかない年金受給者の方々でも来店不要でご利用可能な実に行き届いた商品となっています。さすが、資本金が軽く1兆円を超えるだけのことはあります。しかも、借入10万円以下なら返済は月々2,000円からでもOKです。Twitterアカウント一つのファクタリング業者と比べてさて一体どちらの資本が巨大で融資体力がありそうでしょうか。

　あるいは、こちらの老舗ローン会社はこのご時世に「最短25分でご融資可能」「土日祝・夜間でも24時間お振込みOK」をも前面に打ち出すなど、実はその対応力は高く評価されています。

　最終的にどこでどのような会社をご利用になろうとも、必ず現実に発生する負担の重さを理解したうえで申し込んでください。そうしないと、間違いなく後悔します。

桑原からの取り立てをストップし、今まで支払ってきたお金を返還させよう

　これまでその違法性が争点となっていた給料ファクタリングですが、金融庁が正式に給料ファクタリングは貸金業と認定し、さらに裁判の場でも「給料ファクタリング取引は事実上の貸金行為である」との判断が下されたことで、貸金業としての登録がない業者は違法な融資業者になりました。これまでの取引履歴や記録はすべて大切に保存しておいてください。取引履歴が見当たらない場合、今のうちに業者へ請求しましょう。また、その際の各業者や相手方弁護士とのやり取り・通話内容はすべて録音しておくことをお薦めいたします。きっとその録音が役立つ日が来ます。

　上でも説明しましたように、たとえば、「3.5入金の5戻し」で給料日まで7日間しかないという取引は、給与ファクタリングではよくある取引ですが、この取引を年利にすると1,564％となります。給料ファクタリング業者は貸金業と認定されましたから、貸金業の規制で考えると上限金利20％との差額の1,500パーセント以上の金額はいわゆる過払い金となります。

　そもそもの話として、給料ファクタリングは貸金業と認定されたので、貸金業登録がない時点で利息がどうであろうと無登録業者、つまりは闇金となります。さらに、年利数百パーセント以上の暴利をむさぼる闇金については、平成20年6月10日のいわゆる「ヤミ金元本返済不要」を示した最高裁判決により、過払い金どころかこれまで支払ってきた元本や利息の全額を損害として取り返せるようになっています。給料ファクタリングで貸金業に反しない手数料は、給料日まで30日間で2％以下が目安です。しかし、現実にこんな取引などはありません。それくらい、年利換算するととんでもない取引ばかりだったのです。

　つまり、利用者の誰にも返還請求できるお金が発生していますし、自転車操業しまくっていた人ほど、より多くの取り戻すべきお金が存在することになります。

　「どこも再契約してくれなくなった、どこか新しいとこないだろか」と探すだけではなく、それと同時に今まで支払ってきたお金のすべてを取り戻すという金策も考えてみてはいかがでしょうか。

　給与ファクタリング業者への対応を得意とする専門家はまだほとんどいないですが、私が知る限り、たとえばこちらのように毎月多くの給料ファクタリング対応をこなしている法律事務所は一部に存在しています。貸金業法を無視した取り立て電話など、早ければ即日ストップさせてくれます。

　ぜひ覚えておいていただきたいのですが、多くの方の毎日を狂わせている給料ファクタリング問題は、実は専門家にとっては容易に解決できる問題です。そのことはぜひ覚えておいていただければと思います。

給料ファクタリングかローンか、どちらが良いのかはケースバイケース

　給料ファクタリングにはたしかにメリットも存在します。最初でも言及したように、給料ファクタリング会社はCICのような個人信用情報機関に加入できないので、どれほど悪質な金融事故を起こした多重債務者であろうとファクタリング業者は知ることができないので、基本的に買い取り対応してくれます。そして、利用者は何度繰り返しファクタリング業者への支払いを無視して飛ばしまくっても自身の信用情報は無傷のままで済ませられますし、この先の人生で利用するローンに何の影響もないです。その点では、貸金業者を絶対に利用できない信用情報に問題がある方々にとっては利用するメリットはあるかもしれませんが、メリットと呼んで良いのはこれくらいです。即日対応が現実的に信頼できない給料ファクタリングですから、他にメリットらしいメリットなど見当たりません。

　つまり、ブラック入りしてもないのに給料ファクタリングに手を出さないといけない理由などありません。勝手にブラックリスト入りしたと思い込んでファクタリングへ申し込もうとしているのなら、これは本当に人生の無駄遣いです。それくらい、融資やローンとは文字通り「桁違い」に負担が重くなるサービスなのです。

　給料ファクタリングのご利用をご検討中の方は、まず本当に給料ファクタリングでなければいけないのかを少し落ち着いて考えたうえで、後悔のない選択をしていただければと思います。